Выгодно ли брать кредиты при падающей гривне

Только "для своих"

Немного оправившись от шока после катастрофической девальвации гривны, украинцы приходят в себя и задумываются: а можно ли выиграть на падении национальной валюты? Немало наших сограждан, например, уверены, что сейчас выгодно взять в кредит автомобиль. Мол, из-за того что гривна падает, в конечном итоге авто обойдется в "копейки". "Комсомолка" решила выяснить, так ли это на самом деле.

Начнем с того, что сегодня взять кредит на покупку того же автомобиля - непростая задача. Практика показывает, что автокредитование практически полностью остановлено. Однако в самих банках уверяют, что это не так и они принимают индивидуальные решения в каждом конкретном случае. Правда, со сбором документов советуют не торопиться. 

Так, на сайте одного из ведущих отечественных финучреждений указано, что для оформления рассрочки на покупку авто необходимо для начала указать лишь номер своего мобильного телефона. В зависимости от того, обслуживается ли клиент в данном банке, будет принято решение о предоставлении кредита и определен пакет необходимых документов.

Сомнительная удача

Допустим, вы все же являетесь преданным клиентом своего банка с прекрасной кредитной историей и вам таки посчастливилось взять рассрочку. Однако "Комсомолка" подсчитала и убедилась: это довольно сомнительная удача, ведь по факту придется заплатить в 2-2,5 раза дороже (см. Считалка "КП").

Сторонники кредитования могут возра­зить: но ведь гривна-то обесценивается, так что такая покупка все равно выгодна! Эксперты говорят, что это не совсем так. Точнее, совсем не так!

- Переплата вдвое может быть выгодна только в том случае, если сойдутся сразу несколько условий, - разъяснил "Комсомольской правде" в Украине" экономист Андрей Мартынюк. - Во-первых, гривна за это время также должна обесцениться минимум вдвое, то есть доллар должен стоить не меньше 40 грн. И даже если вы уверены, что это вполне реально, необходимо выполнение еще одного условия. 

Очень важно, продолжает эксперт, чтобы ваша зарплата в долларовом эквиваленте хотя бы не уменьшалась. А такими заработными платами, привязанными к валюте, могут похвастаться менее 1% украинцев. И, кстати, им, как правило, кредиты не нужны - они покупают нужные им вещи за наличные.

Если же ваша зарплата будет оставаться постоянной в гривнах (а по прогнозам и отечественных экономистов, и экспертов МВФ, в ближайшие годы на рост зарплат большинству рассчитывать не приходится), вы, взяв кредит на несколько лет, повторите ошибку многих наших сограждан, для которых такой долг в итоге стал непосильной ношей. 

Опросы показывают, что как минимум половина украинцев хотя бы раз в жизни брали в долг у банков, из них не менее трети попали в положение, которое в будущем будет охарактеризовано как плохая кредитная история. Культуры своевременного возвращения денег у нас как не было, так и нет, так что многие полагались на пресловутый авось. Однако чуда не случилось: деньги банки продают "задорого", а зарплаты у украинцев мизерные. Плюс три кризиса, высокая безработица, взлетевший курс, дорожающая жизнь. Все вместе это приводит к тому, что украинцы попадают к банкам в самое настоящее рабство. 

СЧИТАЛКА "КП"

По словам генерального директора Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров Олега Назаренко, украинцы чаще всего берут в кредит автомобили средней стоимостью около 20 тыс. долларов, что на сегодняшний день составляет приблизительно 400 тыс. грн. Для покупки в кредит нужно иметь на руках как минимум четверть стоимости, то есть понадобится оформление рассрочки на 300 тыс. грн. Реально сегодня кредит можно взять не менее чем под 29-30% годовых.

Воспользовавшись кредитным калькулятором одного из порталов, получаем, что при классической схеме погашения (размер платежей постепенно уменьшается) переплата по кредиту за 5 лет составит 229 тыс. грн., а при аннуитетной схеме (равными платежами) - почти 300 тыс. грн. То есть в итоге придется заплатить вдвое больше, чем брали в долг.

- Многовато будет! - решили мы и принялись вплотную изучать конкретные предложения украинских банков. И вот случилось чудо: на сайте одного из финучреждений, входящего в первую двадцатку, нашлось предложение, от которого очень трудно отказаться - автокредитование от 7% годовых!

Впрочем, тут же был приведен расчет ежемесячных платежей, который сразу рассеял преждевременную радость (см. Таблицу). Оказалось, что ни о каких "7 процентах" здесь и речи нет и условия кредитования больше напоминают откровенный грабеж. Например, взяв кредит на 7 лет, фактически вы выплатите взятую сумму через 2,5 года, а оставшиеся 4,5 года просто будете относить свою зарплату в банк. 

МНЕНИЯ 

Мнение "за": "Можно брать, если не хватает совсем чуть-чуть"

- Человек так устроен, что хочет покупать больше, лучше и дороже, однако реализация этого желания часто ограничена финансовыми возможностями. И вот тут приходят на помощь кредиты, - отметил "КП" в Украине" эксперт по розничной торговле Андрей Куценко. - Брать кредит - это мировая практика, и теоретически ничего страшного я здесь не вижу. Среднестатистический американец, например, всю свою жизнь живет в кредит и не представляет, что можно жить по-другому. Хотя, конечно, у нас здесь не Америка, так что безоглядно залезать в долги все же не стоит. Дело в том, что кредиты в Украине, особенно сейчас, баснословно дорогие, и их имеет смысл брать только в том случае, если данная покупка вам действительно необходима, а до нужной суммы не хватает совсем немного - 20-25% от общей стоимости. В этом случае вам не придется ждать и рисковать, что выгодное предложение от вас уйдет, да и удорожание покупки будет не таким существенным. Если же вы хотите купить авто в кредит, надеясь получить от этого финансовую выгоду, да еще и "обмануть" при этом банк, не стоит и пытаться: при таких процентных ставках это нереально. 

Мнение "против": "Кредит - это абсолютное зло"

- Кредит, а тем более потребительский, - это абсолютное зло, - уверен экономист Всеволод Степанюк. - Можно понять только кредит на развитие бизнеса, да и то при наличии определенных условий и четкого плана. А набирать в долг вещи, без которых вполне можно обойтись, это неправильно! Люди от животных как раз тем и отличаются, что могут планировать свою деятельность и прогнозировать ее последствия. И если бы человек, берущий потребительский кредит, задумался о том, что будет дальше, он бы понял: взятый кредит делает его жизнь не лучше, а хуже! Аморальность кредитов заключается в том, что они приучают людей жить не по средствам, не по карману, в целом - не своей жизнью. И те, кто недостаточно хорошо понимают, что отдавать долги все-таки придется, потом имеют большие проблемы.

А вообще источник всех наших бед - это украинская ментальность. Нация буквально пропитана комплексом неполноценности, оттого и живем хуже всех. Украинцы несвободны, закомлексованы и постоянно хотят быть похожими на кого-то. И это патологическое рабское подражательство буквально тянет всю страну вниз.