Заемщиков задавят штрафами за несвоевременный возврат долга

Конституционный суд развязал руки банкирам. Согласно решению служителей Фемиды нормы Закона «Об ответственности за несвоевременное выполнение денежных обязательств» не должны распространяться на граждан.

  Прописанный в нем порядок начисления и уплаты пени, штрафных и финансовых санкций за несвоевременное возвращение долга касается только предприятий и предпринимателей-физлиц.

В частности, ограничение размера начисляемой пени двойной учетной ставкой НБУ является недействительным для потребкредитов.

По словам юристов, до сих пор суды частенько ссылались на упомянутый закон, разбирая тяжбы между банками и заемщиками-физлицами. «Применение его норм, а также ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины позволяло физическим лицам — ответчикам ограничить максимальный размер начисленной пени двойной учетной ставкой НБУ.

С 10 июня 2013 года она установлена на уровне 7% годовых. Таким образом, потолок начисляемой пени устанавливался в размере 0,0384% за каждый день просрочки», — объясняет старший юрист МЮГ AstapovLawyers Юлия Яшенкова.

Теперь же частным заемщикам придется платить любую пеню, которую насчитает кредитор в соответствии с договором. В итоге возможно, что в некоторых случаях размер санкций для физлиц за нарушение сроков платежей будет превосходить штрафы, начисляемые юрлицам за аналогичные нарушения.

Тем более что кредиторы имеют право начислять штрафные санкции неплательщикам-физлицам неограниченное время, тогда как пеня предприятиям насчитывается только в течение шести месяцев с момента прекращения обслуживания ими кредита.

Одна из наиболее распространенных уловок, прописываемых кредиторами в договорах, — одновременное применение двух видов неустойки — штрафа и пени за одно и то же нарушение.

«Если дело доходит до суда, кредиторы обычно приносят сложные расчеты сумм штрафных санкций. И далеко не каждый суд считает необходимым их проверять и разбираться в правильности их начисления», — говорит управляющий партнер юридической фирмы «Можаев и Партнеры» Михаил Можаев.

Шаткой опорой для заемщиков остается лишь Закон «О защите прав потребителей». Он не допускает включения в договор условий, являющихся «несправедливыми». «Перечень таких «несправедливых» условий, перечисленных в законе, не исчерпывающий.

Поэтому таковыми можно считать и условия о крайне завышенных нормах штрафов либо пени», — говорит старший партнер юридической компании FCLEX Виктор Барсук. Однако суды, как правило, поддерживают не потребителей. 

И мотивируют это тем, что заемщики, подписывая договор с кредитным учреждением, соглашаются на предложенные им условия, а значит, обязаны их выполнять.

Единственной зацепкой для заемщиков, конфликтующих с банками, может стать позиция Конституционного суда, который в своем вердикте также указал, что применяемые банками завышенные размеры штрафных санкций не соответствуют принципам «справедливости, добросовестности и разумности», предусмотренным Гражданским кодексом. «Решения Конституционного суда являются обязательными для исполнения на всей территории Украины и обжалованию не подлежат. 

Позиция КСУ относительно того, что завышенные размеры пени в потребкредитовании не отвечают принципам справедливости и добросовестности, будет основанием для оспаривания большого количества кредитных договоров», — полагает адвокат, партнер юридической компании TIC Денис Писанный.

Да и сами депутаты уже озаботились судьбой горе-заемщиков. Недавно в парламенте зарегистрирован проект изменений в Закон «О защите прав потребителей» (относительно ограничения размера пени и срока начисления неустойки по договорам о предоставлении потребительских кредитов). 

В нем предлагается ограничить начисление неустойки (штрафа, пени) за просрочку выполнения обязательств, предусмотренных договором потребительского кредита, шестью месяцами с момента ее возникновения. 

Проект также ограничивает максимальный размер пени, которую потребитель должен выплатить кредитору в случае нарушения обязательств по договору, двойной учетной ставкой НБУ, действовавшей в период начисления штрафных санкций.

Совокупная сумма неустоек не должна будет превышать 10% от основной суммы займа. Правда, это уже может создать почву для злоупотреблений со стороны заемщиков. Зная, что их не оштрафуют больше чем на 10%, они смогут безнаказанно допускать любые просрочки по кредитным обязательствам.