Как правильно выбрать страховую компанию для автомобиля

Изучите финотчетность СК, ее договор с тарифами, а также пообщайтесь с брокерами, работниками компании и ее клиентами

До недавнего времени большинство автолюбителей выбирало страховую компанию по одному принципу — по цене. Чаще всего это касалось автогражданки (где страхуется ответственность перед третьими лицами), но нередко и каско — здесь водитель страхует свою машину. «Но сегодня мы видим положительные изменения в мировоззрении людей: после банкротства ряда страховщиков, проводивших демпинговую политику, граждане начинают более взвешенно и обдуманно подходить к приобретению страховых продуктов», — подчеркнула заместитель председателя правления СК «НОВА» по продажам Лина Кравченко. «Вести» вместе с экспертами проанализировали основные моменты, на которые нужно обращать внимание автовладельцу при выборе страховщика.

ИЗУЧИТЕ ОБЩЕСТВЕННОЕ МНЕНИЕ

Самым первым критерием отбора может стать известность компании (на слуху ли она). Сегодня информация о систематических невыплатах, судебных тяжбах или корпоративных конфликтах распространяется мгновенно, так что выяснить репутацию компании и особенности общения с клиентами не составит никакого труда.

Спросите у знакомых, которые уже страховали автомобили и пробовали получить возмещение. Особое внимание при этом стоит обратить на то, сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие дополнительные справки и документы требовал страховщик, а также то, выплачивает ли ущерб в полном объеме. Желательно собрать отзывы минимум о пяти компаниях, предложение которых вас заинтересовало.

Просмотрите отзывы в интернете. Здесь будет наблюдаться «принцип колбасы»: если вы съели колбасу и не отравились, так и должно быть, никто об этом не узнает. А если же у вас заболел живот — об этом нужно написать во всех доступных местах, от страничках в социальных сетях до обращения к регулятору. Обычно соотношение отрицательных и положительных отзывов составляет примерно 10/2, да и те два написали сотрудники страховой. Так что наличие отрицательных отзывов само по себе ни о чем не говорит, но если их количество с каждым днем увеличивается, стоит задуматься над тем, нужна ли вам такая страховая.

Впрочем, даже если вас уверяют, что данная СК — эталон надежности, не спешите верить на слово. Ситуация на этом рынке меняется молниеносно, и страховая компания, которая в прошлом году платила, именно в данный момент может испытывать финансовые сложности и не выполнять свои обязательства. Так что продолжайте исследование дальше.

УЗНАЙТЕ МНЕНИЕ ПРОФЕССИОНАЛОВ

Большая часть данных, необходимых для оценки состояния СК, есть в открытом доступе (например, на официальном сайте страховщика). Информацию по сборам и выплатам вы можете найти на сайте Нацфинуслуг и все в тех же рейтингах страховых компаний. «Посмотрите, насколько сайт «живой», когда последний раз обновлялся, проверьте, работает ли указанный контактный телефон, обратите внимание на наличие лицензий», — говорит Лина Кравченко.

Рейтинги Уточните, какие места занимают страховые компании в оценках специалистов, например, в рейтинге Insurance-TOP, который проводит ежеквартально УНИИ Права и экономических исследований.

При этом стоит помнить: оценка надежности страховой компании — обычно платная процедура, так что не все компании попадают в рейтинг. Поэтому отсутствие фирмы в списке не означает однозначно, что ей не стоит доверять. Но для получения более полной картины можно ознакомиться также с «народными» рейтингами надежности.

Санкции регулятора На сайте Нацфинуслуг открыт доступ к информации относительно тех страховщиков, где введена временная администрация, также возможно проверить наличие лицензии у страховщика относительно того или иного вида страхования. Данные о приостановке или лишении лицензий на осуществление определенных видов деятельности страховой компании должны натолкнуть на мысль о наличии проблем в этой компании.

Уточните в МТСБУ Если вы покупаете автогражданку, то чтобы избежать мошенничества со стороны страховой компании, лучше проверить, имеет ли право страховщик реализовывать такие полисы. «Для этого следует зайти на сайт МТСБУ (www.mtsbu.kiev.ua) и проверить список СК — членов МТСБУ для полисов ОСАГО, для полисов «Зеленой карты» — список компаний, которые являются полными членами МТСБУ, — напоминает директор управления автотранспортного страхования компании PZU Юлия Павлова. — Там же есть доступ к списку страховщиков, которые выбыли из МТСБУ и продавать полисы права не имеют».

ПООБЩАЙТЕСЬ ЛИЧНО

Съездите в отдел урегулирования страховщика Не стесняйтесь опросить на месте 10–15 человек (людей в очереди): если клиенты жалуются на то, что ждут выплату дольше, чем три-четыре месяца, с такой страховой связываться смысла нет.

Посетите отделение Обратите внимание на те компании, где специалисты вежливы, готовы идти вам навстречу и заранее предупреждают об условиях выплат, стараются подобрать индивидуальный тариф, отвечающий вашим запросам, буквально разжевывают все нюансы. Это повышает вероятность того, что такое повышенное внимание к клиенту останется и при возникновении страхового случая.

РАЗБЕРИТЕСЬ В ОТЧЕТНОСТИ

Финансовые показатели К ним относятся объем премий, резервный фонд, активы и выплаты. Желательно просмотреть эти параметры за два-три года. Если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже начались проблемы. Если уровень выплат слишком высокий, то это также должно насторожить, особенно, если синхронно сокращаются сборы. Это значит, что компания все меньше собирает денег и больше их тратит на выплаты. Гипотетически они могут скоро закончиться.

Перестраховочная защита Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика — финансовой группы, которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий. Оптимально, чтобы перестраховывалось порядка 15–30% валового объема страховых платежей. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания темнит, от ее услуг лучше отказаться.​

ПРОЧИТАЙТЕ ДОГОВОР

«Особое внимание следует уделить текстовой части договора. Внимательно ознакомиться с такими пунктами, как «Исключения и ограничения из страховых случаев» и «Причины отказа в выплате страхового возмещения». Обратите внимание на требования относительно действий при наступлении страхового события», — подчеркивает Юлия Павлова.

Список исключений, т. е. случаи отказа в выплате страховки Выясните, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате: если есть оговорка относительно отказа в случае «грубого нарушения ПДД», связываться с такой страховой нет смысла (любое нарушение можно признать грубым). Также важно ознакомиться с перечнем документов, которые необходимо предоставить страховой компании, чтобы получить выплату возмещения.

Калькуляция «Необходимо понимать, каким образом страховая компания будет производить расчет страхового возмещения: используя собственную систему оценки ущерба, конечный результат которой не всегда совпадает с рыночными ценами на ремонт, запчасти и детали поврежденного транспортного средства, или использует калькуляции официальных СТО, на которых такой ремонт будет произведен», — отмечает эксперт из PZU.

Сроки произведения выплаты В договоре должны быть прописаны ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения: часто этот пункт упускают, что позволяет страховщикам не платить по шесть, девять и больше месяцев.

СРАВНИТЕ УСЛОВИЯ

Составив список из трех-пяти компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, позвоните им и попросите подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами (размер франшизы и суммы, которую выплачивают без справки ГАИ, и т. д.), а также попросите прислать образцы договоров страхования. Получив расчеты, сравните условия и договора. Если что-то непонятно — спрашивайте у своего агента и сверяйте полученную у него информацию с текстом полиса и договора.

Цены Явным признаком того, что страховая компания — ненадежная, является аномально низкая цена полиса. Обычно демпингом занимаются новые или небольшие компании, старающиеся привлечь больше клиентов. На начальном этапе такая стратегия может себя оправдать, однако в перспективе компании, скорее всего, грозит банкротство.

Бонусы Зато наличие бонусов и различных программ лояльности, безусловно, — положительный момент. Крупные и надежные фирмы могут себе позволить снижать цены для лояльных клиентов.

Немаловажную роль играет и дополнительный сервис

И, если вы уже решились на покупку полиса, не жалейте денег на ассистанс и дополнительное сопровождение договора.

Выбирайте ту страховую компанию, которая берет на себя обязательства по эвакуации авто с места аварии, обеспечивает выезд агента, юридическое сопровождение.

ОБРАТИТЕСЬ К БРОКЕРУ

Координатор проекта «Страхнадзор.UA» Тимур Шакиров рекомендует вообще нанять брокера: «Стоит потребовать у него предложения от трех компаний, которые он считает нормальными, прочитать договора страхования (самостоятельно, или привлекая адвоката), просмотреть отзывы о предложенных СК в интернете, а уже потом принимать решение. Также очень полезно заранее подобрать себе адвоката, который в случае чего будет вас консультировать при наступлении страхового случая и защищать ваши права в суде».

ЦЕНЫ КАК СЭКОНОМИТЬ НА ПОЛИСЕ КАСКО

Скидка за комплекс. Многие СК делают скидку 5–10% от стоимости полиса, если вместе с каско вы оформляете и «автогражданку».

Особые условия. Чем выше франшиза, тем дешевле полис: выбирая 10% франшизы, можно добиться до 10% скидки.

Неполное каско. Если у вас есть гараж, можно не опасаться угона и отказаться от этого риска. Скидка может составить 15% стоимости полиса.

Разбивка платежа. Можно платить частями раз в квартал. Правда, в этом случае возникает переплата.

ТРЕВОЖНЫЕ СИГНАЛЫ: СТРАХОВЩИК НАВЕРНЯКА НЕНАДЕЖЕН

Специалисты не рекомендуют заключать договор со страховой компанией, если:

• 1 у нее на сайте нет финансовой отчетности в открытом доступе;
• 2 большую часть портфеля составляет один вид страхования (например, только каско);
• 3 компания является кептивной (принадлежит ФПГ) или ее деятельность связана с одним банком;
• 4 специалисты компании настаивают на быстром подписании договора, не предоставляя возможности внимательно его изучить.
• По материалам: auto.vesti-ukr.com

Коментарі можуть залишати тільки зареєстровані користувачі